รีวิวตัวช่วยส่งต่อความมั่งคั่งให้ราบรื่นและไม่เสียภาษี

การส่งต่อความมั่งคั่งหรือมรดกถือเป็นปัญหาหนักอกหนักใจของคนที่มีทรัพย์สินจำนวนมาก เพราะหากไม่ได้วางแผนไว้ล่วงหน้าหรือบริหารจัดการได้อย่างลงตัวแล้วอาจเกิดปัญหาตามมาได้ แล้วคนที่มีทรัพย์สินจำนวนมากควรวางแผนอย่างไร หรือมีวิธีไหนที่จะช่วยจัดการเรื่องนี้ให้ง่ายขึ้นได้บ้าง มาติดตามไปพร้อมกัน

ปัญหาการส่งต่อมรดก

ขอเริ่มจากปัญหาในการส่งต่อความมั่งคั่งหรือมรดกกันก่อน โดยแบ่งปัญหาออกเป็น 2 ข้อด้วยกัน ได้แก่

1. ความยุ่งยากในการแบ่งทรัพย์สินให้ลงตัวและเท่าเทียมกัน

ทรัพย์สินบางอย่างมีความยากในการแบ่งหรือจัดการ เช่น อสังหาริมทรัพย์อย่างที่ดิน บ้าน คอนโดฯ สังหาริมทรัพย์อย่างรถยนต์ หรือแม้กระทั่งทรัพย์สินที่ดูจะแบ่งง่ายอย่างเงินฝาก แต่เมื่อเจ้ามรดกซึ่งเป็นเจ้าของบัญชีเสียชีวิตไปแล้ว ก็มีขั้นตอนกระบวนการในการจัดการบัญชีเงินฝากอยู่พอสมควร ดังนั้น การแบ่งทรัพย์สินให้ลงตัวและมีความเท่าเทียมกันจึงไม่ใช่เรื่องง่าย

2. ลูกหลานต้องรับภาระภาษีมรดก

ทรัพย์สิน 4 ประเภทที่เข้าข่ายต้องเสียภาษีมรดก ได้แก่

1. อสังหาริมทรัพย์ เช่น ที่ดิน บ้าน คอนโดฯ

2. หลักทรัพย์ เช่น กองทุนรวม หุ้นกู้ หุ้นสามัญ

3. เงินฝากธนาคาร

4. ยานพาหนะที่มีทะเบียน เช่น รถยนต์ รถจักรยานยนต์ เรือ

เมื่อมีทรัพย์สินจำนวนมาก โดยทรัพย์สินที่จะส่งต่อนั้นเป็นทรัพย์สิน 4 ประเภทดังกล่าว หากแบ่งให้ลูกหลานแล้ว ลูกหลานแต่ละคนได้รับมรดกเกิน 100 ล้านบาทขึ้นไป ส่วนที่เกิน 100 ล้านบาท ผู้รับมรดกจะต้องเสียภาษีในอัตรา 5% เช่น นาย ก เป็นลูกของเจ้ามรดกและได้รับมรดกจำนวน 120 ล้านบาท ส่วนที่เกิน 100 ล้านบาทคือ 20 ล้านบาทนั้น นาย ก จะต้องเสียภาษีมรดกจำนวน 1 ล้านบาท (20 x 5%) ถือว่าไม่น้อยเลยทีเดียว ลูกหลานจึงต้องมารับภาระภาษีที่เกิดขึ้น

การส่งต่อมรดกผ่านประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ ดีอย่างไร

ประกันชีวิตเป็นทางออกที่จะมาช่วยแก้ปัญหาการส่งต่อมรดกให้สามารถทำได้ง่ายและไม่เสียภาษีมรดกอีกด้วย โดยประกันชีวิตแบบตลอดชีพที่ให้ความคุ้มครองสูงอย่าง ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ สามารถตอบโจทย์เรื่องการส่งต่อมรดกได้เป็นอย่างดี เพราะทุนประกันสูง เริ่มต้นตั้งแต่ 10 ล้านบาทขึ้นไป และสามารถทำทุนประกันได้สูงสุดถึง 500 ล้านบาทเลยทีเดียว นอกจากนี้ยังมีข้อดีคือ

• ช่วยให้จัดการทรัพย์สินได้ง่าย ผู้ทำประกันสามารถทำทุนประกันให้เท่ากับจำนวนเงินที่ต้องการส่งต่อและระบุชื่อผู้รับประโยชน์ที่ต้องการมอบให้ได้ ทำให้การส่งต่อทรัพย์สินเป็นเรื่องง่าย เป็นไปตามความต้องการและยังสามารถจัดการให้มีความเท่าเทียมกัน
• ไม่เสียภาษีมรดก สินไหมที่ผู้รับประโยชน์ได้รับนั้นไม่ถือเป็นมรดกเพราะเกิดขึ้นหลังจากที่เจ้ามรดกเสียชีวิตแล้ว ผู้รับประโยชน์จึงได้รับเงินจำนวนนี้โดยตรงไปแบบเต็มๆ และได้เงินค่อนข้างเร็ว เพราะไม่ต้องผ่านกระบวนการศาลหรือแต่งตั้งผู้จัดการมรดก
• สร้างมรดกได้ทันใจ ตั้งแต่วันแรก หลังจากทำประกันชีวิตแล้วก็มั่นใจได้เลยว่าเราได้สร้างและส่งต่อความมั่งคั่งไว้ให้ลูกหลานเรียบร้อยแล้ว หมดกังวลว่าลูกหลานจะลำบากหากเราไม่อยู่
• ค่าเบี้ยลดหย่อนภาษีได้ โดยสามารถนำค่าเบี้ยประกันชีวิตที่จ่ายในแต่ละปีไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท

ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ มี 3 แบบให้เลือก

1. ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/5 จ่ายเบี้ยสั้น 5 ปี คุ้มครองยาวถึงอายุ 99 ปี โดยเบี้ยรวมตลอดสัญญาถูกกว่าแบบอื่น เช่น เพศชาย อายุ 40 ปี ทำประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/5 ทุน 10 ล้านบาท จ่ายเบี้ยปีละ 736,100 บาท เบี้ยรวม 5 ปี อยู่ที่ 3,680,500 บาท

2. ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/10 จ่ายเบี้ยกลาง 10 ปี คุ้มครองยาวถึงอายุ 99 ปี เช่น เพศชาย อายุ 40 ปี ทำประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/10 ทุน 10 ล้านบาท จ่ายเบี้ยปีละ 455,900 บาท เบี้ยรวม 10 ปี อยู่ที่ 4,559,000 บาท

3. ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 จ่ายเบี้ยยาวถึงอายุ 99 ปี คุ้มครองยาวถึงอายุ 99 ปี โดยเบี้ยรายปีถูกกว่าแบบอื่น เช่น เพศชาย อายุ 40 ปี ทำประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 ทุน 10 ล้านบาท จ่ายเบี้ยแค่ปีละ 157,700 บาท เบี้ยรวมตลอดสัญญาอยู่ที่ 9,304,300 บาท

ทำไมต้องเป็นประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่

เมื่อเปรียบเทียบประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ กับแบบประกันประเภทเดียวกันในตลาด พบว่า ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ มีจุดเด่นในเรื่อง

• จ่ายเบี้ยสั้นกว่า

ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/5 เป็นแบบประกันที่ระยะเวลาจ่ายเบี้ยสั้นกว่าคู่แข่งในตลาด โดยจ่ายเบี้ยเพียง แค่ 5 ปีเท่านั้นก็สามารถสร้างมรดกก้อนใหญ่ได้ตามต้องการ

• เบี้ยประกันต่อปีถูกกว่า

ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ 99/99 เป็นแบบประกันที่ค่าเบี้ยประกันต่อปีถูกกว่าคู่แข่งในตลาด เป็นการใช้เงิน ก้อนเล็กทยอยจ่ายเบี้ยไปเรื่อยๆ เพื่อมรดกก้อนใหญ่

• เบี้ยประกันรวมตลอดสัญญาถูกกว่า

เมื่อคำนวณเบี้ยประกันรวมตลอดสัญญาของประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ ทั้ง 3 แบบ พบว่า ถูกกว่าคู่แข่งใน ตลาดอยู่พอสมควร เรียกว่าใช้เงินจำนวนน้อยกว่า แต่สามารถสร้างมรดกหรือทุนประกันได้ในจำนวนที่เท่ากัน

• ผลตอบแทนสุทธิสูงกว่า

ผลตอบแทนสุทธิคำนวณมาจาก ผลตอบแทนทั้งหมด – ค่าเบี้ยประกัน ซึ่งประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ ทั้ง 3 แบบ ให้ผลตอบแทนสุทธิที่สูงกว่าคู่แข่งในตลาด โดยเป็นผลมาจากค่าเบี้ยประกันรวมที่ถูกกว่านั่นเอง

ประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ เหมาะกับใคร

คนที่เหมาะกับการส่งต่อมรดกผ่านประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ หลักๆ แบ่งเป็น 2 กลุ่มด้วยกันคือ

1. คนที่มีทรัพย์สินมากกว่า 100 ล้านบาทและกังวลเรื่องภาษีมรดก

คนกลุ่มนี้มีทรัพย์สินเกิน 100 ล้านบาทขึ้นไป และมีความกังวลว่าเมื่อส่งต่อทรัพย์สินให้ลูกหลานแล้ว ลูกหลานแต่ละคนที่ได้รับมรดกไปจะมีภาระในการจ่ายภาษีมรดกตามมา ดังนั้น วิธีจัดการเรื่องนี้คือ

• ทรัพย์สินที่ต้องการส่งต่อส่วนที่เกิน 100 ล้าน แนะนำให้ส่งต่อผ่านประกันชีวิต
• ทำทุนประกันเท่ากับภาษีมรดกที่ลูกหลานต้องจ่าย เพื่อจ่ายภาษีแทนลูกหลาน

2. คนที่ยังมีภาระหนี้สิน กลัวลูกหลานจะลำบากหากตัวเองไม่อยู่แล้ว

คนกลุ่มนี้เป็นคนที่มีทรัพย์สิน แต่ยังมีความเสี่ยงเนื่องจากมีหนี้สินค่อนข้างมาก เป็นคนหารายได้หลักให้กับครอบครัว เงินเก็บที่มีอาจยังไม่มากพอไว้ให้กับคนข้างหลังได้อยู่อย่างสุขสบาย ดังนั้น วิธีจัดการเรื่องนี้คือ

• ทำทุนประกันให้ครอบคลุมภาระหนี้ที่มี เพื่อป้องกันไม่ให้คนข้างหลังต้องมาแบกรับภาระหนี้ต่อ
• ทำทุนประกันเท่ากับทรัพย์สินที่ต้องการส่งต่อให้คนข้างหลัง

ทั้งนี้ คนที่มีเงิน มีทรัพย์สมบัติ หรือคนอายุประมาณ 40-60 ปี และมีรายได้สูงก็สามารถใช้ประโยชน์จากประกันชีวิต พรีเมียร์ เลกาซี่ ในการสร้างมรดกให้ลูกหลานได้เช่นกัน โดยเป็นการใช้เงินก้อนเล็กสร้างมรดกก้อนใหญ่ได้ตามที่ต้องการ

เมื่อดำเนินชีวิตมาถึงช่วงวัยหนึ่งก็จำเป็นต้องคิดและวางแผนเรื่องการส่งต่อความมั่งคั่งไปยังรุ่นลูกรุ่นหลานหรือคนที่เรารักต่อไป เพื่อให้มั่นใจได้ว่า หากเราไม่อยู่บนโลกใบนี้แล้ว คนที่เรารักจะสานต่อสิ่งที่เราได้สร้างไว้ให้หรือได้ใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินที่เราตั้งใจมอบไว้ให้กับเขาอย่างแท้จริง

คำเตือน : โปรดศึกษารายละเอียดความคุ้มครอง เงื่อนไข และข้อยกเว้นก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง

ขอขอบคุณข้อมูลจาก :

• บลจ.กสิกรไทย, เมืองไทยประกันชีวิต